Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и единовременными. Начиная с определённого периода, договоры приобретают выкупную стоимость. Обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.
Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала
02.04.2020
Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:
- на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
- от потери здоровья в результате несчастного случая;
- на случай смерти застрахованного лица.
Что будет при досрочном расторжении
Вопрос досрочного расторжения волнует многих. Когда речь идет о накопительном или инвестиционном страховании, клиент отдает довольно крупные суммы. Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что срочно требуются деньги. И это не является страховым случаем — например, беда случилась с родственником.
Что будет со смешанной страховкой жизни при досрочном расторжении, во многом зависит от условий договора. Возможны следующие варианты:
- полный возврат внесенных денег;
- частичный возврат в установленном размере;
- возврат откупной суммы (чаще всего применяется при ИСЖ — фиксированная выплата, размер которой зависит от того, сколько лет или месяцев прошло с момента оформления полиса).
Сроки действия полиса ССЖ
Ответ на вопрос, обязательно или нет смешанное страхование жизни, прост — это исключительно добровольная услуга. Поэтому и по срокам нет строгих ограничений, есть лишь типичные варианты.
Стандартный срок действия полиса — 5 лет с возможностью пролонгации по желанию страхователя. В целом договор может действовать до 30 лет. Но есть существенная оговорка.
В каждой страховой компании есть верхний предел возраста. То есть лицам старше этого возраста отказывают в оформлении любого страхования жизни. Обычно планка держится на уровне 70-75 лет, но каждый страховщик устанавливает ее индивидуально.
Теперь представим, что полис ССЖ оформляет мужчина в возрасте 50 лет. Если данный страховщик работает с гражданами до 70 лет, выходит, что со всеми пролонгациями полис будет действовать не более 20 лет. Получается, что возраст клиента накладывает ограничение на возможный срок ССЖ.
Что является страховым случаем?
Страховой случай – это наступивший страховой риск, который и являлся предметом страхования, после совершения которого страховая компания обязана произвести по договору страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Ключевые страховые случаи смешанного страхования жизни:
- Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора
В этом случае клиент может рассчитывать на получение всей суммы выплат от страховой компании на следующий день после истечения срока действия страховки. Страховщик обязан выплатить денежную компенсацию, если застрахованным лицом были выплачены все положенные по договору страховые взносы, а также выполнены все обязанности с его стороны. В таком случае выплаты будут произведены в 100% объеме, даже если до этого клиенту выплачивались какие-либо компенсации в связи с наступившими страховыми событиями. Получить денежные средства от страховщика необходимо в течение трех лет с момента окончания договора.
- Утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни
В данном случае размер денежной компенсации будет зависеть от степени тяжести полученной травмы или же болезни. Каждая страховая компания устанавливает свои условия, все выплаты производятся согласно договору.
- Гибель застрахованного лица по любой причине
В данном случае денежная компенсация выплачивается наследникам застрахованного лица, указанным в договоре о страховании.
Стоимость и условия заключения договора
Соглашение заключается лишь с физическими лицами. Компания учитывает только несколько критериев оценки клиента:
- возраст – не менее 18, но не более 75 лет;
- здоровье (если имеются серьезные болезни, опухоли, то стоимость взносов повышается);
- гражданство (желательно, что клиент был гражданином России – допускается резидентство других стран, но это может повлияет на стоимость контракта);
- сроки действия полиса по ССЖ.
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Смешанное страхование жизни
Вторым по востребованности продуктом страхования жизни являются продукты смешанного страхования жизни, поскольку в этих продуктах можно совместить рисковую и накопительную составляющие. Данный продукт страхования жизни представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся, во-первых, в формировании страховой компанией резерва на случай смерти застрахованного лица в период действия договора; во-вторых, в накоплении определенных сумм из уплаченных страхователем страховых взносов и их инвестирование страховой компанией, исходя из ее инвестиционной стратегии в различные инвестиционные инструменты (депозиты, ценные бумаги, иностранную валюту, недвижимость и пр.)
Особую популярность смешанного страхования жизни получили продукты, ориентированные на защиту членов семьи (супруги и несовершеннолетних детей) в случае наступления неблагоприятных событий с главой семьи (рис. 28). В рамках одного договора можно одновременно финансово защитить нескольких ее членов.
Смешанное страхование жизни
Вторым по востребованности продуктом страхования жизни являются продукты смешанного страхования жизни, поскольку в этих продуктах можно совместить рисковую и накопительную составляющие. Данный продукт страхования жизни представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся, во-первых, в формировании страховой компанией резерва на случай смерти застрахованного лица в период действия договора; во-вторых, в накоплении определенных сумм из уплаченных страхователем страховых взносов и их инвестирование страховой компанией, исходя из ее инвестиционной стратегии в различные инвестиционные инструменты (депозиты, ценные бумаги, иностранную валюту, недвижимость и пр.)
Особую популярность смешанного страхования жизни получили продукты, ориентированные на защиту членов семьи (супруги и несовершеннолетних детей) в случае наступления неблагоприятных событий с главой семьи (рис. 28). В рамках одного договора можно одновременно финансово защитить нескольких ее членов.
Налогообложение добровольного страхования жизни
Налогообложение доходов физических лиц, возникающих при страховании, направлено как на стимулирование социально значимых видов страхования, так и на пресечение возможности получения необоснованной налоговой выгоды. Противоречивость этих задач усложняет правила налогообложения и требует внимательного изучения следующих аспектов:
- причисление страховых выплат к налогооблагаемым доходам;
- предоставление социальных вычетов по расходам на страхование;
- особенности определения налоговой базы по договорам страхования;
- «восстановление» налога, ранее неуплаченного (или возвращенного) в связи с получением социального налогового вычета по НДФЛ по долгосрочному накопительному договору страхования жизни.
В соответствии с действующим законодательством к доходам физических лиц относятся:
1. От источников в Российской Федерации:
- страховые выплаты при наступлении страхового случая, в том числе периодические страховые выплаты (ренты, аннуитеты);
- выплаты, связанные с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- выкупные суммы, полученные от российской организации или от иностранной организации в связи с деятельностью ее обособленного подразделения в России;
2. От источников за пределами Российской Федерации:
- страховые выплаты при наступлении страхового случая, полученные от иностранной организации, в составе доходов для целей налогообложения отсутствуют страховые взносы страхователя за застрахованное лицо.
Выделим особенности определения налоговой базы по договорам личного страхования (табл. 7).
Таблица 7
| Вид договора | Условия, при которых страховые выплаты не облагаются НДФЛ | Налоговые базы и условия, при которых страховые выплаты облагаются НДФЛ |
|---|---|---|
| Добровольное страхование жизни (страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком) (пп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ) | Выплата связана с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока; выплата не превышает сумму взносов, увеличенную на величину обычной доходности: ССВ ≤ (ВЗ + ΣВЗi × R/100) |
Если ССВ > (ВЗ + ΣВЗi × R/100), то НБ = ССВ – (ВЗ + ΣВЗi × R/100) |
| В случае досрочного расторжения договора* и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы в соответствии с правилами страхования и условиями договора: НБ = (Д – ВЗ) + ВЗ1 |
||
| Добровольное личное страхование (пп. 3 п. 1 ст. 213 НК РФ) | Договор предусматривает выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью, возмещение медицинских расходов застрахованных лиц | Договор предусматривает оплату стоимости санаторно-курортных путевок |
| Договор личного страхования, по которому страховые взносы вносятся из средств организации или индивидуального предпринимателя | Вносы и выплаты по договорам обязательного страхования, добровольного личного страхования или добровольного пенсионного страхования | НБ = 0 |
| Выплаты в случае оплаты стоимости санаторно-курортного лечения | НБ = CСВ |
Как работает смешанное страхование жизни?
Смешанное страхование жизни — это комбинированная форма страхования, которая объединяет в себе два разных типа страхования: страхование на случай смерти и инвестиционное страхование.
Основной принцип работы смешанного страхования жизни заключается в том, что страхователь платит страховую премию, которая разделяется между двумя компонентами: страховой частью и инвестиционной частью.
Страховая часть предоставляет защиту на случай смерти страхователя. В случае его смерти, страховщик выплачивает страховую сумму указанным в договоре лицам-выгодоприобретателям. Таким образом, смешанное страхование жизни позволяет обеспечить финансовую безопасность для семьи или других родственников в случае потери кормильца.
Важным элементом смешанного страхования жизни является инвестиционная часть. Часть страховой премии направляется на инвестирование в финансовые инструменты, например, акции, облигации или инвестиционные фонды. В зависимости от рыночных условий и производительности выбранных инвестиций, страхователь может получить дополнительную доходность в виде накопленной суммы или страхового капитала.
Смешанное страхование жизни предлагает различные варианты инвестиций и стратегий, которые позволяют страхователю выбрать оптимальный вариант с учетом его потребностей и рисково-прибыльных предпочтений. Например, можно выбрать консервативную стратегию с низким уровнем риска и стабильными доходами, или агрессивную стратегию с более высоким риском, но с большим потенциалом доходности.
Смешанное страхование жизни позволяет страхователю получить не только защиту на случай смерти, но и инвестировать свои средства с целью получения дополнительной прибыли. Это позволяет совместить финансовую безопасность с возможностью инвестирования и создания долгосрочных финансовых планов.
Однако, перед выбором смешанного страхования жизни рекомендуется внимательно изучить детали договора и ознакомиться с условиями инвестирования. Также следует учитывать, что инвестиции всегда сопряжены с рисками, и прошлые результаты не гарантируют будущую доходность.
Различные варианты смешанного страхования жизни
Смешанное страхование жизни предоставляет множество вариантов, которые позволяют страхователю выбрать наиболее подходящий для него план. Вот некоторые из популярных вариантов:
-
Универсальное смешанное страхование. Этот тип страхования комбинирует элементы срочного и накопительного страхования жизни. Страховая выплачивает выгоду при смерти страхователя или при достижении им определенного возраста. Кроме того, накопительная часть позволяет инвестировать средства страхователя с целью получения дополнительного дохода.
-
Смешанное страхование с фиксированным сроком. Этот вариант предоставляет защиту на определенный период времени, например, в течение 10 или 20 лет. Если страхователь умрет в течение срока страхования, его бенефициары получат страховое возмещение. Однако, если страхователь выживет до конца срока, он не получит выплату по страховому полису.
-
Смешанное страхование с возвратом взносов. Этот вид страхования предоставляет защиту на определенный срок. Если страхователь умрет в течение срока страхования, его бенефициары получат страховую выплату. Если же страхователь выживет до конца срока, он получит обратно все взносы, которые он выплачивал за период страхования.
Выбор подходящего варианта смешанного страхования жизни зависит от индивидуальных финансовых целей, потребностей и ситуации каждого страхователя. Рекомендуется обратиться к профессиональному страховому агенту или консультанту, чтобы получить более подробную информацию о каждом варианте и сделать осознанный выбор.
Какие риски покрывает страховка жизни?
Страхование жизни – это один из способов защиты своих близких от финансовых потерь в случае вашей неожиданной кончины. Такая страховка может помочь семье оплатить похороны, рассчитаться с долгами, продолжить образование детей, оставить им наследство или просто обеспечить жизнь без финансовых забот.
Типичный пакет страхования жизни включает покрытие убытков в двух случаях: смерть по натуральным причинам и смерть в результате несчастного случая. Страховая сумма выплачивается бенефициарам (именуемым в договоре страхования жизни) в случае наступления убытков.
Кроме того, некоторые страховые компании могут предлагать и дополнительные услуги, такие как покрытие расходов на лечение в случае тяжелой болезни (например, онкологии), вознаграждение за ультразвуковое исследование при беременности, программа реабилитации и многое другое. Такие опции обычно связаны с дополнительными страховыми премиями и не входят в стандартный пакет страхования жизни.
- Причины смерти, обычно покрываемые страхованием жизни:
- Наследственные заболевания;
- Заболевания сердца;
- Рак;
- Общие болезни, такие как диабет и гипертония;
- Неожиданные несчастные случаи, такие как авария на дороге, катастрофы и т.д.
- Причины, обычно не покрываемые страхованием жизни:
- Смерть, вызванная самоубийством;
- Смерть, вызванная употреблением наркотиков или алкоголя;
- Смерть, вызванная в результате участия в военных действиях или террористических актах;
- Смерть, произошедшая в результате умышленных действий (убийства, нападения и т.д.).
Обращайте внимание на положения договора страхования жизни при выборе определенной страховой компании, а также убедитесь, что вы понимаете все условия. Старайтесь не исключать из страхования конкретные риски, которые могут быть для вас важными, как, например, определенные заболевания, чтобы минимизировать риски для вашей семьи.
Зачем нужен медицинский осмотр при оформлении полиса?
Медицинский осмотр является важной частью процесса оформления полиса страхования жизни. Это происходит потому, что страховая компания должна оценить риск страхования и определить, насколько вероятно, что застрахованный получит страховую выплату в ближайшее время.
Медицинский осмотр обеспечивает страховую компанию информацией о состоянии здоровья застрахованного, информацией о существующих заболеваниях и рисках, связанных с текущим образом жизни. Это позволяет страховой компании рассчитать какую сумму следует страховать и на какой период времени.
Кроме того, медицинский осмотр помогает застрахованному понять, какие риски он существует и что может сделать, чтобы улучшить свое здоровье. Может одновременно выявлять возможные проблемы, которые он может испытывать и принимать меры по их ликвидации.
Информация, получаемая в ходе медицинского осмотра, помогает страховщикам оценить возможные риски, связанные с здоровьем застрахованного. В результате страховая компания выдаст полис, ориентируясь на медицинские данные и информацию о здоровье клиента.
Среди основных процедур медицинского осмотра могут входить анализ крови и мочи, измерение давления, обследование сердечно-сосудистой и дыхательной систем, измерение температуры тела и получение данных о наследственности и стиле жизни.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Порядок получения страховой суммы
Получить положенные деньги можно на основании предоставления необходимого пакета документов:
- заявление;
- страховой полис;
- квитанция с датой внесения последнего взноса при условии, что выплаты производятся наличными деньгами.
Если страхователь умер до момента окончания действия договора, то заинтересованное лицо, имеющее право на накопления, обязано ознакомить страховщика с копией свидетельства о смерти клиента, своим паспортом либо свидетельство о наследовании страховой суммы.
В случае, когда произошёл несчастный случай, из-за которого человек получил травмы, важно как можно быстрее связаться со страховщиком и уведомить его об этом. Страхователь должен сообщить важные сведения:
- данные полиса;
- характер необходимой помощи;
- проблемы со здоровьем.
Страховую выплату возможно получить, предоставив всё необходимое:
- паспорт;
- медицинское заключение с информацией о пострадавшем (фамилий, инициалы, диагноз и пр.);
- документы, подтверждающие происшествие несчастного случая.
Учитывая тот факт, что мы либо доживём, либо не доживём до итоговой даты действия полиса смешанного страхования, не стоит отказывать себе в возможности накопить солидную сумму лично для себя или своих близких. Не менее важным остаётся и тот факт, что данный полис защищает клиентов от непредвиденных случаев.
Актуальные программы страхования
| Компания | Программа | Особенности договора страхования |
|---|---|---|
| Ингосстрах | «Горизонт» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» и «дожитие». При условии доплаты можно включить риски: «критические заболевания», «инвалидность», «освобождение от взносов» и т.д. Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя, например, детей или родителей. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 15 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 50 000 рублей, после окончания периода страхования возмещение составит 751 055 рублей. Если причина выплаты – гибель страхователя, то возмещение получит ребенок по достижении совершеннолетия. |
| Альянс | «Крепкое Здоровье» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть», «несчастный случай», «первично диагностированные заболевания» и «дожитие». Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 21 000 рублей, после окончания периода действия договора возмещение составит 1 000 000 рублей. Необходимо учитывать, что многие факторы могут влиять на конечную стоимость страхования. |
| ППФ | «Премиум» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» (кроме несчастного случая) и «дожитие». Действуют дополнительные программы страхования, расширяющие список рисков. Программа предоставляет 60 дней отсрочки платежа без штрафных санкций и учитывает индексацию. Данная программа подойдет для тех, кто хочет к старости не только накопить определенную сумму, но и заставить денежные средства работать на себя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет и платившего страховой взнос в размере 14 000 рублей, страховая выплата составит около 1 000 000 рублей. Однако, множество факторов может влиять на конечную стоимость страхования. |