Слово «франшиза» в переводе с французского языка означает «льгота». Франшиза в каско позволяет снизить стоимость страховки благодаря тому, что часть затрат на ремонт поврежденной машины автовладелец возьмет на себя. Тем самым страховая компания снимет с себя часть финансовой ответственности и может уменьшить стоимость полиса.
Плюсы и минусы каско с франшизой
Этот вид страхования может давать автовладельцу и определенные преимущества, и некоторые минусы. Один из основных плюсов – хозяину авто нет необходимости из-за каждой мелкой царапины или вмятины обращаться к страховщику. Поскольку процедура обращения и последующего ремонта машины на СТО порой занимает длительное время, а обходиться без машины может быть некомфортно, то иногда проще самому оплатить мелкий ущерб, быстро закрыв вопрос. Кстати, в этом случае информация о повреждениях не фиксируется в информационной базе страховщика, значит, если захотите продать машину, покупатель о мелких повреждениях даже не узнает.
Еще один плюс, как уже говорилось выше – это снижение цены полиса. Для аккуратного безаварийного водителя экономия может получится приличной. А если страховых случаев не было много лет, то и стоимость самой страховки будет постоянно снижаться. С учетом франшизы выигрыш по деньгам становится весьма солидным. И за счет этой экономии вы сможете застраховать свой автомобиль не только от основных рисков, как ДТП, угон и полная гибель, но и добавить в страховку полезные дополнительные опции.
К минусам можно отнести наступление за период страхование нескольких некрупных страховых случаев, убыток по каждому из которых не превышает размер франшизы. То есть каждый раз ремонтировать машину придется за свой счет, и в итоге вместо экономии может получиться убыток для семейного бюджета.
Что такое франшиза по КАСКО простыми словами?
КАСКО с франшизой – услуга, позволяющая снизить стоимость покупки полиса. Воспользовавшись предложением, автовладелец получит скидку. Однако в договоре будет прописана денежная сумма, на которую уменьшат выплату, положенную водителю при наступлении страхового случая. Размер франшизы выражается в процентах или в абсолютном значении. Валюта может быть любой.
Возмещение зависит от вида услуги. Сумму могут уменьшать каждый раз при наступлении страхового случая или не предоставлять денежные средства, только если размер выплаты меньше или равен величине франшизы. Когда ущерб превышает показатель, компенсацию по КАСКО предоставят полностью, не вычитая ничего.
Обычно гражданин вынужден приобретать КАСКО, если машина покупается в кредит. Транспортное средство в этой ситуации выступает залогом. Банк стремится сохранить его. При этом организация не может удерживать залог у себя. Машина находится у заемщика и активно используется. Имущество может быть подвержено авариям, повреждениям, угону и износу. Все вышеуказанные факторы оказывают влияние на стоимость авто. Финансовая организация обязывает клиента страховать имущество. Однако использование КАСКО несет ряд выгод и заёмщику. Если возникнет авария или иной страховой случай, все расходы покроет организация, продавшая полис.
Обычно банки неохотно соглашаются позволить клиенту купить КАСКО с франшизой. Это связано с тем, что уверенности в том, что лицо сможет самостоятельно компенсировать ущерб, нет. Однако организация всё же может пойти навстречу клиенту. Перечень страховщиков заранее обозначается финансовым учреждением.
Если лицо планирует воспользоваться франшизой, предстоит обратиться в офис кредитной организации и написать соответствующее заявление. Можно четко указать причину, по которой человек просит разрешение оформить полис с подобной услугой. Затем предстоит дождаться письменного ответа. Обычно он дается в течение 5 рабочих дней. Банк сообщит, в пределах какой суммы разрешает устанавливать франшизу. Получив одобрение, можно посетить страховщика и приобрести КАСКО по более выгодной цене.
Ряд кредиторов соглашается на КАСКО с франшизой после второго года сотрудничества с клиентом. Обычно разрешение открыто публикуется на официальном сайте компании. В этой ситуации получать письменное подтверждение не нужно.
Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:
- Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
- Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
- Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
- Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
- Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Сравнение различных видов франшизы
Итак, стало понятно, что это — страхование каско с франшизой. А какой вид договора выбрать и что выгоднее, однозначного ответа не существует. Приведенные виды франшизы отличаются, следовательно, у них имеются разные категории поклонников среди автомобилистов, и страховых компаний, пожалуй, тоже. То, что выгодно одному, может быть абсолютно не интересно другому. Все зависит от цели приобретения полиса каско, интенсивности эксплуатации авто, стажа вождения водителя, условий региона использования и т.д.
Так, для новичков будет невыгодна динамическая франшиза в страховке каско, поскольку есть большая вероятность несчастных случаев. Это значит, что для некоторых регрессивная шкала выплат с каждым последующим случаем будет не выгодной. Зато страховщики с удовольствием продали бы такой полис новичку, нежели опытному водителю. Однако и стоимость договора с такой франшизой для начинающего и для водителя со стажем будет разной.
Если человек опытный, с большим периодом безаварийной езды, и цель его страхования — защита от угона и тотального повреждения авто, то каско с динамической франшизой будет оптимальным вариантом, т. к. обеспечит хорошую экономию на стоимости полиса.
Если страхователем является предприятие, то ему выгодно приобрести полис для авто с применением временной франшизы (ее действие только в будние дни).
Что касается страховых компаний, можно предположить, что каско с безусловной франшизой для них выгоднее и предпочтительнее, чем с условной, т. к. исключается факт всяческих манипуляций со стороны автовладельца по увеличению определенной суммы. Это обусловлено его обязательным участием в покрытии ущерба в размере установленной ранее убыточной части средств.
Следовательно, существуют как выгоды, так и недостатки в покупке полиса на различных условиях как для самой страховой компании, так и для автовладельца. Каковы же плюсы и минусы в каско с франшизой для обеих сторон? Давайте разберемся.
Франшиза по КАСКО на кредитный автомобиль
Очень часто при покупке кредитного автомобиля банк предлагает перечень страховых компаний, с которыми он сотрудничает, а также определённые условия страховки, которые отличаются от стандартного страхования по КАСКО.
Чаще всего покупка в кредит без приобретения полиса КАСКО попросту невозможна. Кроме того, такая страховка обойдется водителю более чем 100 тыс. рублей.
Поэтому в данном случае франшиза играет главную роль, ведь страховка с франшизой будет стоить до 70% дешевле, чем страхование без нее.
Несмотря на это, перед покупкой авто в кредит рекомендуется сначала узнать перечень компаний-страховщиков, с которыми работает банк, и их условия страховки, и только после этого решать стоит ли брать кредит на автомобиль в данном банке.
Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО
Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.
Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.
Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?
Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.
Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.
Какие существуют виды?
Различают такие виды:
- Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
- Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
- Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
- Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
- Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
- Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
- Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
В каких случаях лучше выбирать полис с франшизой
С одной стороны, франшиза позволяет сэкономить на страховании, но с другой — заметно уменьшит сумму компенсации. Поэтому при выборе КАСКО с франшизой опирайтесь, в первую очередь, на условия использования машины и ваши водительские навыки.
Полис с франшизой стоит оформить, если:
- Вы имеете большой опыт вождения. Машины у опытных водителей реже попадают в ДТП и получают повреждения. Оформление полиса с франшизой позволит им сэкономить
- Вы в состоянии оплатить ремонт сами. В этом случае снижение суммы компенсации не станет для вас критичным
- Вы хотите защититься от конкретных рисков — например, от угона. Для остальных ситуаций можно включить франшизу, чтобы уменьшить стоимость полиса
При этом полис с франшизой вам не подойдет, если:
- Вы только недавно получили водительские права. Неопытные водители чаще попадают в аварии и повреждают свои автомобили, поэтому франшиза может стать для них невыгодной
- Автомобиль был куплен в кредит или оставлен в качестве залога. В этом случае страховую выплату получит кредитор (например, банк), а наличие франшизы может сильно уменьшить ее размер
- Транспортное средство используется для регулярной перевозки людей или грузов (например, в такси). При постоянной эксплуатации риск повреждений возрастает. Франшиза не позволит компенсировать полученный ущерб в полном объеме
Сегодня выделяется несколько основных типов франшизы, которые могут использоваться в процессе оформления страховки:
| Безусловная | Используется при каждом страховом случае и никак не зависит от нанесенного ущерба. Вне зависимости от того, какое количество ДТП происходит в течении действия страхового полиса, при каждой аварии владельцу авто будет предоставлена компенсация, которая будет высчитываться из разницы между франшизой и предусмотренной суммой. Такой вариант не очень выгоден для тех людей, которые часто сталкиваются с аварийными ситуациями, но при этом позволяет получить неплохую скидку на само КАСКО. |
| Условная | Используется в том случае, если величина ущерба превышает стоимость франшизы. Другими словами, если вы оформили страховку на 100 000 рублей, то любые расходы по ремонту вашего авто, колеблющиеся в пределах 1-100 000 будут оплачиваться вами самостоятельно, в то время как начиная с 100 001 их будет уже выплачивать страховщик, причем в полной форме без каких-либо вычитаний. Этот вариант является наиболее удобным для опытных водителей, которые не хотят беспокоиться по поводу возможности попасть в серьезные ДТП, а небольшие повреждения могут оплатить и самостоятельно. |
| С определенного страхового случая | Если вы попадаете в аварию первые несколько раз (количество определяется при составлении договора), то в таком случае компания выплачивает вам полноценную компенсацию, но уже с каждым последующим случаем на выплачиваемую сумму будет накладываться франшиза, которую придется выплачивать самостоятельно. |
| Для определенных водителей | Некоторые компании, к примеру, предлагают определенный вид франшизы для любых водителей, имеющих стаж более 10 лет. Такая услуга идеально подходит для тех автомобилей, которыми управляют люди со слишком большой разницей в стаже, так как шансов на ДТП у начинающего водителя больше, поэтому в случае аварии с его участием франшиза не будет использоваться, и страховую выплату должны будут предоставить в полном объеме. |
| Для определенных рисков | Полис КАСКО обеспечивает не только защиту транспортного средства от каких-либо ущербов, но также оберегает водителя от угона его машины. Предполагаемые события, на которые распространяется денежная компенсация, принято называть страховыми рисками. |
Что обозначает такая страховка авто простыми словами?
Понятие франшизы появилось на российском рынке страховых услуг совсем недавно, но уже прочно завоевывает популярность у граждан, умеющих считать свои деньги. Каждая уважающая себя страховая компания стремится добавить в перечень своих услуг по автострахованию предложение по франшизе на приобретаемый полис КАСКО. Франшиза в сфере страхования авто является важнейшим способом экономии на приобретении страховки по форме КАСКО. Работает этот способ весьма просто.
В случае совершения дорожно-транспортного происшествия или наступления страхового случая по другим причинам, выбранный вами в индивидуальном порядке размер франшизы страховой организации будет вычитаться из суммы выплаты. Из всего вышесказанного следует пример.
Рассмотрим один из страховых случаев. При попадании в ДТП ущерб повреждения автомобиля составил 200000 руб. Страховая компания будет вычитать из этой суммы величину франшизы. Оставшаяся часть денежных средств будет выплачена вам в качестве возмещения. То есть, если величина франшизы это 10000 руб., то сумма выплаты по вашему страховому случаю будет равна 90000 руб.
Согласитесь, подобное предложение очень удобно для тех, кто сидит за рулем дорогих автомобилей и даже малейшее происшествие с которым выйдет в копеечку.